Что такое банк эмитент и банк эквайер?

Оплачивать товары и услуги банковской карточкой — сегодня обыденность. Когда мы используем терминал в магазине или указываем данные карты на сайте, мы не размышляем о действиях «за кулисами». За секунды или даже доли секунд при посредничестве платёжной системы происходит обмен информаций между двумя банками — эмитентом (issuer) и эквайером (acquier). Далее подробно рассмотрены эти два понятия, задачи и принципы взаимодействия участников.

Эмитент

Общие сведения

Это банк, который занимается выпуском (эмиссией) и обслуживанием банковских карточек. Он открывает для вас карточный счёт и выдаёт пластик (либо виртуальную карту). Обычно на карточке указано, кто её выпустил, текстом или в виде логотипа. Эмитент — участник платёжной системы, и на нём лежит ответственность за финансовые обязательства, которые возникают при пользовании карточкой.

Такой банк обслуживает покупателя при проведении транзакций, поскольку клиент является держателем карточки. Когда вы осуществляете оплату картой, выпустившая её компания выполняет проверку (можно ли списать деньги со счёта) и даёт разрешение (деньги можно списывать). Многие крупные финансовые организации эмитируют дебетовые и кредитные карты.

Основные права и обязанности

Права:

• установка тарифов — условий, на которых выпускаются и обслуживаются карточки;
• определение и изменение комиссий за транзакции, лимитов при кредитовании и прочих параметров;
• установка отдельных правил, таких как ограничения на снятие наличных, на обслуживание за рубежом;
• блокировка карты или приостановка отдельной транзакции — если подозреваются мошеннические действия или нарушены правила использования;
• взимание оплаты за обслуживание и прочие услуги;
• эмиссия новых карточек, изменение дизайна и доступных функций — если это не противоречит положениям закона и клиентского договора.

Обязанности:

• обеспечение бесперебойности работы самих карточек и счетов, с которыми они связаны;
• контроль за выполнением обязательств клиентами, в том числе соблюдение лимитов по кредиткам, погашение задолженности без задержек, отсутствие несогласованного овердрафта по дебетовым картам;
• защита финансов и личной информации клиентов;
• оперативная блокировка карточек после утери или компрометации;
• рассмотрение претензий по неверным списаниям и спорным операциям;
• соблюдение положений закона и требований регуляторов по идентификации держателей, отслеживанию подозрительных действий, безопасности, ведению отчётных документов.

Банк обладает большой степенью свободы в управлении своими продуктами. При этом он обязан защищать интересы пользователей и способствовать стабильности финансовой системы в целом.

Требования

Основные критерии, которым должна соответствовать компания, устанавливаются на уровне государства и мировых платёжных систем:

• Эмиссию вправе осуществлять только банк, который прошёл официальную регистрацию и получил лицензию.
• Необходимо соблюдать условия, установленные платёжными системами, для участия в них. Сюда входят владение оборудованием и программным обеспечением, соблюдение норм безопасности и финансовой устойчивости.
• Важно располагать процессинговым центром — владеть им или использовать в рамках договора с провайдером. Это позволяет обрабатывать операции по картам.
• Требуется соблюдение стандартов информационной безопасности (PCI DSS) при обработке и хранении персональной информации. Также — внедрение защитных технологий (3DS при оплате онлайн, микрочипы EMV и так далее).

Законодательно именно эмитент ответственен за выпуск инструментов оплаты, поэтому он соблюдает требования регулятора (Центробанка) и нормы, установленные соответствующими правовыми актами. Ключевые условия — это владение определённым капиталом, соблюдение экономических нормативов, бесперебойное оказание услуг, ведение отчётных документов.

Таким образом, банку необходимо соблюдать положения закона и требования регулятора, касающиеся выпуска и обслуживания карточек. Это условия, которым нужно следовать, чтобы заниматься эмиссией карт и быть участником платёжной системы.

Как уточнить банк-эмитент?

Если хотите выяснить, кто выпустил вашу карточку, используйте один из предлагаемых способов:

• По самой пластиковой карте. Название компании, которая её выпустила, указывается в виде текста или логотипа. Обозначение может быть размещено на лицевой или оборотной стороне.
• По номеру. Каждый банк-эмитент обладает уникальным кодом, который входит в номер карточки. Этот код — BIN, или Bank Identification Number, и он состоит из 4–6 цифр. Чтобы уточнить, чей BIN вы видите в данный момент, используйте проверенные справочники или посетите информационный сайт.
• С помощью POS-терминала или банкомата. Когда вы собираетесь провести оплату или снять наличные, оборудование самостоятельно определяет банк-эмитент. Сведения о нём появляются на дисплее. Иногда может отображаться и размер комиссии за транзакцию, если карточка и устройство принадлежат разным компаниям. То есть при использовании банкомата или терминала вы узнаете, кто выпустил карту.

Классификация банков-эмитентов

Обычно такая компания — это коммерческий банк, лицензированный регулятором и являющийся участником международных платёжных систем. Эмитентом может стать почти любой банк, занимающийся выпуском и обслуживанием карточек для клиентов. Основные критерии, по которым классифицируются участники этой сферы — разновидности эмитируемых карт. Категории компаний по их специализации:

• Универсальные. Обычно это крупные организации, готовые предложить клиентам карточки всех основных видов: кредитные, дебетовые, премиум, кобрендовые и прочие.
• Специализированные. Некоторые выбирают определённый сегмент рынка: дебетовые карты для получения зарплат, с оплатой в кредит или в рассрочку, виртуальные (предоплаченные) для проведения транзакций через интернет.
• Кобрендинговые. Сотрудничают с другими компаниями на рынке, например в сфере торговли или авиаперевозок. Это отображается в дизайне и даёт преимущества пользователям фирм-партнёров.

Независимо от того, на чём специализируется банк, он является эмитентом, если занимается выпуском и обслуживанием карт. Рынок представлен и крупными универсальными компаниями, и организациями меньшего масштаба, которые занимают определённую нишу.

Решаемые задачи

От эмитента в корне зависит работа платёжной системы, ведь он предоставляет аудитории платёжные инструменты и контролирует транзакции. Задача данного банка — оформить и выпустить карточку, открыть счёт и привязать к нему свой продукт.

Клиент (держатель) является пользователем карты согласно договору, при этом собственником остаётся банковская компания. Она несёт ответственность за то, чтобы авторизировать проводимые операции. Когда эквайер присылает запрос, эмитент выполняет проверку клиентской информации и состояния счёта, а затем шлёт ответ — подтверждение транзакции или отказ в её проведении. То есть именно банк, выпустивший карту, выступает гарантом того, что покупка будет оплачена — при условии, что клиент владеет требуемой суммой.

Одобрив запрос, эмитент выполняет списание с клиентского счёта. В дальнейшем деньги переводятся эквайеру, чтобы он зачислил их продавцу. То есть банк выполняет посредническую функцию между продавцом и покупателем. Другие его задачи — учитывать все транзакции по счёту, предоставлять держателю выписки по запросу, сообщать об имеющихся задолженностях и следить, чтобы они вовремя погашались. Банк также рассматривает запросы на возврат средств (чарджбэки) и другие спорные моменты.

Эмитент должен попутно следить, чтобы транзакции оставались безопасными. Если подозревается активность мошенников, возможна блокировка карты как таковой или отдельной операции по ней. Среди функций банка — перевыпуск карт при необходимости, внедрение защитных кодов и 3DS для оплаты через интернет. Информационный обмен с другими участниками рынка позволяет держателям карточек снимать с них наличные в «чужих» банкоматах.

При выпуске карты эмитент гарантирует, что держатель будет платёжеспособен в рамках оставшейся суммы (для дебетовой карточки) или лимита (для кредитки). В общем случае при оплате эмитент (выпустивший карту) и эквайер (владеющий терминалом) — это две разные компании. Но иногда один и тот же банк играет обе роли, например если пользователь снимает наличные в «родном» банкомате.

Эмитент карты

Так называют банковскую компанию, которая выпустила карточку. Дело в том, что «эмитент» — более широкое понятие, применимое также к ценным бумагам и другим финансовым инструментам. В случае с картой эмиссия — это открытие счёта, предоставление пластика (либо виртуального продукта) пользователю, а также обслуживание в дальнейшем.

Эквайер

Общие сведения

Это «банк продавца», то есть предприятия, с которым покупатели или заказчики расплачиваются карточками. Осуществляя эквайринг, компания принимает и обрабатывает платежи. При оказании таких услуг в торговых точках устанавливаются платёжные терминалы, для интернет-площадок подключается онлайн-эквайринг, в банкоматах обрабатываются транзакции.

Когда вы прикладываете карту к терминалу или вводите её данные на сайте, чтобы осуществить платёж, соответствующий запрос поступает эквайеру. Он передаёт данные эмитенту посредством платёжной системы, чтобы получить разрешение на проведение оплаты.

Данный банк обслуживает точки приёма платежей. Для этого используется соответствующее оснащение: банкоматы, терминалы и POS-терминалы, программы для процессинга финансовых операций. Оборудование, принадлежащее компании, часто обозначается её наименованием или логотипом. Ответственность эквайера — в том, чтобы покупатель провёл оплату, а продавцу пришла соответствующая сумма. Услуги, связанные с эквайрингом, оказывают многие банки и их партнёры — платёжные сервисы.

Решаемые задачи

Выполняя посредническую функцию между продавцом и платёжной системой, эквайер также делает следующее:

• Организовывает приём оплаты. Для этого торговой точке предоставляются нужные устройства и программы, чтобы принимать безналичные платежи: POS-терминалы для обработки карточек, QR-коды, интернет-шлюзы и так далее. Банковские сотрудники занимаются установкой и настройкой оборудования, обучением персонала на отдельных торговых предприятиях, техобслуживанием.
• Обеспечивает техподдержку, отвечает на вопросы. Задача эквайера — полное сопровождение торгового предприятия, круглосуточно и без выходных. Это могут быть и консультации по стандартным вопросам, и экстренные ситуации, например если необходимо отремонтировать или заменить оснащение при выходе из строя. Попутно надо следить за тем, чтобы система работала корректно, и принимать меры по предотвращению сбоев.
• Авторизует финансовые операции. Когда покупатель или заказчик задействует карточку, терминал шифрует и передаёт информацию об этом. Получив её, эквайер запрашивает авторизацию через платёжную систему. Запрос направляется через процессинговый центр эмитенту. Обратно приходит ответ — одобрить или отклонить транзакцию. Если она одобрена, в качестве подтверждения печатается бумажный чек или формируется электронный.
• Переводит деньги продавцу, обеспечивая расчёты по всем обработанным платежам. Через запрос, поступающий эмитенту, сумма списывается с покупательского счёта, а затем эквайер выполняет зачисление на счёт продавца. Обычно, чтобы избежать лишней нагрузки на оснащение, по итогам рабочего дня формируется реестр всех транзакций, который передаётся в платёжную систему или собственный процессинговый центр банка — там и выполняется клиринг. Потом эмитент переводит средства эквайеру, а тот зачисляет их продавцу.
• Ведёт оборот документации. Необходимо формировать кассовые чеки и цифровые журналы обработанных транзакций. Каждый платёж, принимаемый через POS-терминал, подразумевает печать двух чеков: один предназначается покупателю, другой — продавцу. Задача банка — обеспечить учёт всех операций и предоставить торговому предприятию отчёты по безналичной оплате. Благодаря этому бухгалтерская работа становится проще, как и отслеживание поступающей выручки.
• Поддерживать безопасность и следить за соответствием нормам закона. Крупные банковские компании обеспечивают защиту, отслеживая подозрительные транзакции, сверяясь с перечнями похищенных и заблокированных карточек, следуя стандарту PCI DSS и так далее. Также обязанность эквайера — соблюдение всех законодательных норм, регламентирующих данную сферу. Надёжность банка означает, что и покупателю, и продавцу будет комфортно проводить платежи без лишних рисков.

Заключение

Два банка выполняют основные задачи при обработке безналичных платежей. Функции эмитента — это выпуск карточки для клиента и ведение клиентского счёта. Эквайер же принимает оплату со стороны продавца и обеспечивает функциональность торговой точки. Для взаимодействия банков служит платёжная система: авторизационный запрос на списание денег поступает от эквайера к эмитенту — он выполняет проверку клиентского счёта и присылает ответ, а сумма в случае одобрения зачисляется на счёт продавца. Все действия выполняются за доли секунды, и клиенту не нужно это всё отслеживать — товар или услуга оплачивается мгновенно.